มาแจม อธิบายวิธีการคำนวณเงินงวด ไฟแนนซ์ VS ธนาคาร

[แมงมุม]

สำหรับผู้ไม่มีความรู้เรื่อง ระบบผ่อนชำระเงินงวด

เพื่อป้องกันไม่ให้เกิดความเข้าใจผิด ขัดแย้ง...ผมขออธิบายหลักการคำนวณเงินงวด...

( ไม่ได้มีส่วนได้เสียอะไรกับใคร แค่อยากอธิบาย นะครับ)

------------------------

การคิดเงินงวด มีอยู่ 2 แบบ หลักๆ

1.) ระบบ ลดต้น-ลดดอก (หรือ ระบบดอกเบี้ยทบต้น)
หลักง่ายๆคือ "ดอกเบี้ยของเดือนนี้...คิดจากเงินต้นคงเหลือจากเดือนก่อน"
ซึ่ง จะแบ่งย่อยออกเป็น 2 ระบบ คือ
1.1) ระบบเงินต้นคงที่ = จ่ายเงินงวดเท่ากันทุกๆเดือน แต่ช่วงแรกๆเงินต้นจะน้อย ดอกเบี้ยจะเยอะ พอมาช่วงหลังๆ ดอกเบี้ยจะน้อย เงินต้นจะเยอะ ระบบนี้ธนาคารเค้าใช้กัน
1.2) ระบบเงินต้นคงที่ = จ่ายเงินต้นเท่ากันทุกเดือน แต่ช่วงแรกๆเงินงวดจะสูง แต่พักหลังๆ เงินงวดจะลดลง ระบบนี้ สหกรณ์ต่างๆเค้าจะใช้กัน

2.) ระบบดอกเบี้ยคงที่ (หรือ ระบบ ดอกกระด้าง)
หลักการณ์คือ คิดดอกเบี้ย และเงินต้น เท่ากันทุกเดือน เช่น ต้องส่งเดือนละ 3,000 บาท ซึ่งประกอบไปด้วย เงินต้น 2,000 + ดอกเบี้ย 1,000 แปลว่าท่านต้องจ่ายในอัตรานี้ไปตลอด
ระบบนี้ พวกไฟแนนซ์รถ บัตรอิออน เค้าจะคิดกัน

-------------------------------------------------------

[แมงมุม]

.

มาดูวิธีการคำนวณเงินงวดกัน

+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++

แบบแรก ดอกเบี้ยคงที่ (ระบบไฟแนนซ์)

เอา ( อัตราดอกเบี้ย x ระยะเวลาทั้งหมด x เงินต้น ) + เงินต้น = จำนวนเงินทั้งหมดที่จะต้องจ่าย

แล้วเอาจำนวนเงินทั้งหมดที่ต้องจ่าย หารด้วย ระยะเวลา

เช่น กู้เงิน 500,000.-บาท ดอกเบี้ย 1% ต่อเดือน ระยะเวลา 5ปี (60เดือน)

เราก็เอา ( 1% x 60 เดือน x 500,000บาท ) + 500,000บาท = เงินที่ต้องจ่ายทั้งหมด 800,000 บาท

เอา 800,000 หารด้วย 60 เดือน นั่นคือ เราต้องส่ง เงินงวดเดือนละ  13,333 บาท

ซึ่งเป็นดอก เดือนละ 8,333 บาท และต้น 5,000 บาท

+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++


แบบที่สอง เงินต้นคงที่ (ระบบสหกรณ์์)

เอา ( ดอกเบี้ยต่อเดือน x เงินต้นคงเหลือ ) + เงินต้นที่จะจ่ายแต่ละเดือน = เงินงวด

เช่น กู้เงิน 500,000.-บาท ดอกเบี้ย 1% ต่อเดือน(12% ต่อปี) ระยะเวลา 5ปี (60เดือน) สมมติว่า ทำสัญญาจ่ายต้นเดือนละ 10,000 บาท

เงินงวดเดือนแรก ( 1% x 500,000 ) + 10,000 = 12,500 บาท
เงินงวดเดือนที่สอง ( 1% x 490,000) + 10,000 = 12,450 บาท
เงินงวดเดือนที่สาม ( 1% x 480,000) + 10,000 = 12,400 บาท
.
.
.
เงินงวดเดือนที่ สี่สิบ ( 1% x 110,000) + 10,000 = 10,550 บาท
( สี่ปี กับ อีก 2 เดือน ก็หมดแล้ว)

++++++++++++++++++++++++++++++++++++++++


แบบที่สาม เงินงวดคงที่ (ระบบธนาคาร)
สูตรมันยากนะครับ มีการยกกำลังเยอะแยะเลย เอาเป็นว่า ใช้ตารางคำนวณเงินงวดดีกว่า

ผมสร้างตารางคำนวณเงินงวดมาให้

ตารางนี้จะคำนวณเงินผ่อนชำระต่อเดือนมาให้ ต่อเงินงวด 100,000 บาทนะครับ

จากตาราง...

เช่น กู้เงิน 500,000.-บาท ดอกเบี้ย 1% ต่อเดือน(12% ต่อปี) ระยะเวลา 5ปี (60เดือน)

จากตาราง ถ้ากู้เงิน 100,000 บาท ระยะเวลา 5ปี ดอกเบี้ย 12% ต่อปี จะต้องส่งเดือนละ  2,224.44 บาท
ดังนั้น ถ้ากู้ 500,000 บาท ก็ต้องส่งเดือนละ 11,122.20 บาท นะครับ

+++++++++++++++++++++++++++++++++++++++

จบเพียงเท่านี้ มีปัญหาสงสัย ถามมาได้นะครับ

.

[romportong@hotmail.com]

ปัจจุบันที่เราซื้อรถกันส่วนมากบริษัทไฟแนนท์จะคิดดอกคงที่เป็น 2 แบบ คือ   1.  รถใหม่ส่วนมากจัดกับบริษัทมหาชนใหญ่ๆ ดอกถูก พอๆกับการกู้ธนาคารมาซื้อ แต่ต้องเช็คข้อมูลเครดิตกับบริษัทข้อมูลเครดิตก่อน หากประวัติการเงินดีก็ผ่านง่าย ไม่ต้องมีคนค้ำ เช่นปัจจุบัน ดอกประมาณ 2.5 หากเราซื้อรถยนต์ ราคา 600000 บาท ดาวส์ สองแสนบาท เงินต้นที่เราจะต้องจัดไฟแนนท์คือ 400000 บาท เขาคิดดอก 1 ปี 2.5 เปอร์เซ็นต์ หมายความว่า เงินต้น 100 บาทจะเสียดอก 2.50 บาท หากเงินต้นสี่แสนก็จะต้องเสียดอก 10000 บาท/ปี  แต่หากเราผ่อนระยะ 5 ปี เอาดอกคูณ 5 ปี คือดอก= 50000 บาทรวมกับเงินต้น 400000 บาท=450000 บาทหารด้วย 60  ( เราผ่อน 5 ปี = 60 เดือน ) เราจะต้องส่งเดือนละ 7500 บาทจนครบ 60 เดือน เขาก็จะโอนให้เรา
     2. รถเก่าหรือรถมือสอง(เก่าเกินไปเขาก็ไม่เอา ) ส่วนมากจะจัดกับบริษัทเล็กๆทีเราเห็นกันอยู่ทั่วไปในเมือง ดอกจะแพงกว่ามาก  ปัจจุบันประมาณ 12-15 บาทแพงกว่าข้อ 1 เกือบ 6 เท่า สมมติดอกร้อยละ 12 บาทถ้าคิดแบบข้อ 1 เงินต้นสี่แสนบาทส่ง 60 เดือน เราจะต้องเสียดอก 240000 บาท รวมกับเงินต้นแล้ว = 640000 บาท จะต้องส่งเดือนละ 10667 บาท (แบบที่ 2 นี้ส่วนมากเขาจะจัดยอดไม่ค่อยมาก ไม่ต้องเช็คข้อมูลเครดิต) ผ่านงาย
*ปัจจุบันเริ่มจะมีบริษัทไฟแนนท์ใหญ่มาจัดแบบนี้แต่จะจัดกับรถมือสองสภาพใหม่ๆ ดอกประมาณ 5 เปอร์เซนต์แพงกว่าแบบ 1 แต่ถูกกว่าแบบ 2 แต่ต้องมีการเช็คข้อมูลเครดิตด้วยเหมือนกับข้อ 1

[AIT]

ขอบคุณข้อมูลดี ๆ ครับ

[~oใต้ฟ้าo~]

ขอขอบคุณสำหรับข้อมูลดีๆครับ สุดยอดเลยเริ่มกระจ่างเรื่องดอกไฟแนนท์ครับ

[aoi.aoi]

ขอขอบคุณสำหรับข้อมูลดีๆครับ สุดยอดเลยเริ่มกระจ่างเรื่องดอกไฟแนนท์ครับ

เห็นด้วยค่ะ มาช่วยอัพ กระทู้ ดีดี 

[น้าผี]

เหนแล้วใจ๋หาย  รถของตัวเก่า  ดอก3หมื่นป๋ายก่อน ถ้าผ่อนหมด

[adrenaline85]

 ดอกกระด้าง อันเนี่ยดอกครึ่งหนื่งของเงินต้นเลย

[max780]

แจ่มเลย กำลังจะกู้แบงซ์อยู่พอดีเลย ขอบคุณครับ

[k]

จากประสบการณ์  จัดลิสซิ่งกับธนาคารหนึ่ง ดอกเบี้ย 4.25 % ผ่อน 4 ปี  แต่พอปิดสัญญาก่อน
(เดือนที่ 41) ปรากฏว่า ดอกเบี้ยลดแค่ 574 บาท  (ดอกเบี้ย 4 ปี น่าจะอยู่ที่เดือนละ 920.8 บาท) ซึ่งเราคิดว่าน่าจะได้ส่วนลด อยู่ประมาณ 3222.9 บาท (คิดที่ 50% ของ ด/บ คงค้าง) จึงขอดูตามรางที่เค้าคิด  ตอนคิดให้เราดู เป็น ( 260,000 X4.25%) X4 ปี = 41,600(ดอก)+260,000 (ต้น) = 301,600+vat.
หาร 48 งวด = 6,782 บาท /งวด (ต้น 5796 +986 ดอก) แต่พอสอบถามไปปรากฏว่า ด/บ เดือนแรกอยู่ที่ 1,7xx บาท  ส่วนเดือนที่ 48 ด/บ แค่ 41 บาท (แต่ยอดรวม ด/บ เท่ากัน )
ทำให้เราเสียเปรียบถ้าปิดสัญญาก่อน เพราะเค้ากินดอกไปหมดแล้ว แต่ก็น่าจะอธิบายให้ลูกค้าเข้าใจตั้งแต่แรก ไอ้ตอนที่กดเครื่องคิดเลขให้ดูเนี่ยมันคิดเหมือนที่เราคิดอ่ะ  มันเสียความรู้สึกจริงๆ  ถ้าตอนนี่ใครจะซื้อรถและจัดลิสซิ่ง ฝากถามให้ด้วยนะว่าคิดเหมือนกันทุกบริษัท รึเปล่า

[korpong]

ข้อมูลสุดยอดครับพึ่งกระจ่างครับ ขอบคุณมากครับ

[TOMAZY]

ใครคิดที่จะซื้อรถ(ดดยเฉพาะรถมือสอง) ต้องคิดให้หนักเลย(ตัวผมเองนี้เหละ)

[แมงมุม]

จากประสบการณ์  จัดลิสซิ่งกับธนาคารหนึ่ง ดอกเบี้ย 4.25 % ผ่อน 4 ปี  แต่พอปิดสัญญาก่อน
(เดือนที่ 41) ปรากฏว่า ดอกเบี้ยลดแค่ 574 บาท  (ดอกเบี้ย 4 ปี น่าจะอยู่ที่เดือนละ 920.8 บาท) ซึ่งเราคิดว่าน่าจะได้ส่วนลด อยู่ประมาณ 3222.9 บาท (คิดที่ 50% ของ ด/บ คงค้าง) จึงขอดูตามรางที่เค้าคิด  ตอนคิดให้เราดู เป็น ( 260,000 X4.25%) X4 ปี = 41,600(ดอก)+260,000 (ต้น) = 301,600+vat.
หาร 48 งวด = 6,782 บาท /งวด (ต้น 5796 +986 ดอก) แต่พอสอบถามไปปรากฏว่า ด/บ เดือนแรกอยู่ที่ 1,7xx บาท  ส่วนเดือนที่ 48 ด/บ แค่ 41 บาท (แต่ยอดรวม ด/บ เท่ากัน )
ทำให้เราเสียเปรียบถ้าปิดสัญญาก่อน เพราะเค้ากินดอกไปหมดแล้ว แต่ก็น่าจะอธิบายให้ลูกค้าเข้าใจตั้งแต่แรก ไอ้ตอนที่กดเครื่องคิดเลขให้ดูเนี่ยมันคิดเหมือนที่เราคิดอ่ะ  มันเสียความรู้สึกจริงๆ  ถ้าตอนนี่ใครจะซื้อรถและจัดลิสซิ่ง ฝากถามให้ด้วยนะว่าคิดเหมือนกันทุกบริษัท รึเปล่า

------------------------

ตัวนี้แหละครับ ที่ทำผมไม่เคยสนใจที่จะเอารถเข้าไฟแนนซ์เลย....

เพราะว่าเวลาเค้าบอกเราเรื่องอัตราดอกเบี้ย....เค้าจะคำนวณเงินงวดให้เราด้วยวิธีดอกเบี้ยคงที่ (เช่นในกรณีของคุณ k เค้าคิดดอกเบี้ยคงที่ 4.25% ต่อปี)

แต่เวลาเค้าทำสัญญา และเค้าคิดรายได้ตามระบบบัญชี เค้าจะคิดดอกเบี้ยระบบทบต้น ครับ... (เช่นในกรณีของคุณ k ดอกเบี้ย 4.25% ผ่อน 4 ปี เทียบกับอัตราดอกเบี้ยทบต้นแบบธนาคารประมาณ 7.92% ต่อปี)

อย่างที่เคยอธิบายไปแล้ว... ดอกเบี้ยทบต้น ช่วงแรกดอกเบี้ยจะเยอะ เงินต้นจะน้อย แต่ต่อมา เงินต้นจะเยอะ ดอกเบี้ยจะน้อย

ดังนั้น คุณ k กู้4 ปี หรือ 48 เดือน
ช่วงแรกจึงเป็นการจ่ายดอกเบี้ยเยอะ+เงินต้นน้อย...
พอมาเดือนที่ 41 ซึ่งเกือบจะครบสัญญา จึงเป็นการจ่ายดอกเบี้ยน้อย+เงินต้นเยอะ...

----------------------

ทำใจครับ ไม่มีเงินก้อนก็ต้องทนกันไป

ดังนั้น ผมแนะนำว่า หากเลือกได้ ขอให้หลีกเลี่ยงการใช้บริการไฟแนนซ์

หันมาใช้บริการสินเชื่อทั่วไปของธนาคารที่คิดระบบทบต้นดีกว่า

(ปล.ผมจะโดนเจ้าของไฟแนนซ์ยิงตายมะเนี่ย....มาเล่าลู่ทางหากินของเค้าซะขนาดเนี้ย - -" )

-----------------------
.
เพิ่มเติม... ผมทำไฟล์คำนวณเงินงวดทั้ง สองแบบตามที่ผมอธิบายไว้ ลองโหลดไปแล้วศึกษาดูสิครับ

จะเห็นว่า 4.25% 4ปี ของระบบไฟแนนซ์ นั้น
เท่ากับ 7.29% 4ปี ของระบบธนาคารเลย

และจ่ายดอกเบี้ยเท่ากันด้วย

.

[TOMAZY]

 
ขอบคุณมากครับ สำหรับข้อมูล

[์Nam]

สรุปว่า ระบบสหกรณ์ดีที่สุดใช่ไม๊คะ

[แมงมุม]

.

ไม่ระบุครับ...

มันตามแต่ความสามารถของผู้ใช้บริการเองว่า เหมาะกับแบบไหนมากกว่า...

.

[หนึ่ง T100]

หมายความว่า..ถ้าผมคิดว่า บางทีผ่อนๆอยู่ ถ้ามีโอกาส ปิดบัญชีได้ ก็ควรจะไปกู้กับธนาคารดีกว่า ไฟแนนท์ จะได้ลดจำนวนดอกเบี้ยมากกว่า ไฟแนนท์  ใช่ไหมครับ..

[แมงมุม]

.

ก้อทำนองนั้นครับ....

แหะๆ

.

[Neo_G]

แล้วกู้รถมือสอง ต้องมี VAT7% หรือป่าว เคยเห็นบางเว็บบอก แต๊ๆแล้วยังไงเหรอ
ผู้รู้เคลียร์หื้อหน่อยจ้า

[shinobi2x]

ขอบคุณมากมายคับ...ผมไม่มีความรู้เรื่องนี้เลย(ถึงแม้จะมีบัตรผ่อนของอยู่ก้ตาม)ตอนนี้กะลังมองหารถมือสองพอขับได้อยู่เลย(เพราะคงไม่มีปัญญาซื้อรถราคาแพงแน่นอน)ว่าจะใช้บริการไฟแนนซ์อยู่เลยถ้าจะผ่อนน้อยๆนานๆเราต้องยอมเจ็บเรื่องดอกแน่ๆเลยใช่มั้ยคับ